历数2013年资本市场的热点，互联网金融无疑是值得大书特书的一笔，而个人对个人(P2P)小额信贷则更是互联网金融中的一匹黑马，其贴地气的特点受到了资本和用户的青睐，正迎来迅速的发展。8月26日中国小额信贷联盟(下称中国小贷联盟)正式发布的《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》(下称《自律公约》)，以促进P2P行业的阳光和规范化发展的目的，有望成为P2P小额信贷发展的圭臬。

  据悉，目前已有55家P2P机构签署了自律公约，尽管这只是一份来自行业的自律性文件，但其希望得到有关方面的关注并认可的意愿跃然纸上。如《自律公约》规定，P2P机构要有严格的资金管理。必须严格界定自身的信息咨询服务特征，只提供风险评估、理财咨询等服务，不得占据、集取、挪用、控制客户的出资资金。此外，P2P机构运营资金与所服务的出资人、借款人的资金必须完全分离；P2P机构应有足够的资金，覆盖基本的运营成本，以保证即使没有新的出资资金，现有的业务也可以持续到将所有的贷款都逐笔收回。

  资料显示，中国登记在案的小微企业大概有4800万家，每年对国家工商税的贡献占了50%左右的比例，但这些小微企业能从银行(行情 专区)获得贷款的比例不到5%由此也可见，传统金融系统对小微金融的服务仍有欠缺。在P2P这种金融脱媒的融资形式出现后，小微企业主可以获得便捷快速，成本适中的金融服务，于是原本可能被忽略的小额信贷，随着P2P模式的出现，开始走上了金融的历史舞台。

  “其实在小额信贷联盟发布自律公约之前，新新贷就一直在强调规范发展。我们的信念就是规范、阳光。”中国小贷联盟会员单位新新贷CEO张扬表示，“我们要求每一笔交易在网上都有公开的信息可以查询，借款人和出借人之间债权清晰，信息对称。我们也会配合小额信贷联盟，对行业的发展和自律方面具体的细节提出一些建议。”

  本次中国小额信贷联盟在P2P行业的自律公约中特别提到了从业人员的问题，在张扬看来，这也是新新贷非常重视的部分。目前，新新贷仅在上海总部就建立了50多人的风控团队，由出身民生、平安、渣打等银行风控系统的人员组成，学历基本都为硕士或海归，在国内的P2P信贷行业中无论人数还是专业程度、学历都堪称顶尖配置。

  “在对借款人的审核中，我们会有两次实地征信并调查借款人是否多处借款，是否过度负债，是否存在不良用途的可能。”新新贷风控负责人陈志飞表示，“我们先后加入了深圳鹏元自信系统和上海资信系统中心，今年10月、11月我们计划邀请‘英国小额信贷无疆界’的创始董事圣玛利亚·菲利斯博士为我们授课，其中比较重要的部门就是小额信贷的风控，在风控上，我们期望在行业中首先做到与国际接轨。”

  互联网金融的范畴很广，P2P小额信贷只是其中的一部分。不过，无论是互联网金融业好，还是小额信贷，在这个行业中必须找准定位和服务目标。“新新贷期望在能力范围内实践公平的小微金融。”张扬表示，“我们也研究过P2P行业的现状，在推动普惠金融的过程中，确实让更多人能受到金融服务的机会，不过研究一些公司后，我们发现要么出借者的资金存在很大风险，要么借款人背负极大的融资成本。我们更愿意做公平金融，什么是公平金融，举例来说，新新贷的借款端的客户中有许多小微企业主，通过新新贷的渠道获得资金支持以后，发展更为迅猛，其中一家已经准备在H股上市；而在出借短，新新贷的出借人也基本实现了预期的收益，无投资者亏损。我们认为公平金融的意义就应该像这样，让借款人、平台、出借人能实现三方同时获益，最终让小微金融的生态圈变得越来越好。”