近日，温州房价大幅跳水，一些房主选择把房子扔给银行，不再偿还银行的贷款。温州大量断供房公开拍卖，应拍者依然很少。

  与此同时，全国已经有北京、上海、广州、深圳、重庆等城市相继出现暂停房贷的情况，尤其是最近几天，房贷暂停现象已经开始向二三线城市蔓延。

  分析人士表示，由于业务性质决定，银行向来都是喜欢锦上添花，而不是雪中送炭。银行暂停房贷的做法，意味着银行对楼市风险的警觉，楼市风险已然来临。

  近年来国内房价上涨迅速，居民购房需求强劲。但是，受房价和物价不稳定因素增多等影响，高负债率家庭的还款风险也在逐渐加大。

  有关专家表示，现在的中国已经进入负债消费时代，个人债务已将关涉到更多人与方面的利益，这就为个人破产制度的建立提出了现实要求。

  中国楼市再现断供潮

  截至今年7月，温州房价连续23个月下降，房价相比高峰时期下降40%左右，有的豪宅价格已腰斩。最近，大量断供房公开拍卖，突然让“断供”一词在温州市民中受到了前所未有的关注。

  许多温州市民发现，由于房价的不断缩水，他们过去买房欠银行的贷款，甚至超过了房子目前的卖价，房屋已变成了负资产。

  以温州标志性豪宅鹿城广场为例，在2011年温州房价火爆时，鹿城广场的房价曾超过每平方米10万元，但如今市场价下跌到每平方米4万，甚至有人喊出每平方米3.28万元。

  在温州，价格被腰斩的楼盘还有曼哈顿、京都城、铂金家园、香缇半岛等，这些曾经的高档楼盘，成为此轮温州房价跳水的重灾区。

  虽然温州银行业对断供讳莫如深，但种种迹象表明，温州楼市的断供现象并非个案。

  目前温州断供房的数量还没有确切的统计，但法院、拍卖行处置的银行不良资产呈直线上升趋势。目前银行明确拍卖的断供房数量大概为8000到10000套，或许数量还会增加。有市场消息称，目前温州大概有超过15000套的断供房房源已经或将要拍卖。

  据透露，目前温州出现的断供房源大部分是之前温州民间借贷危机后，以房地产为抵押去获取银行资金进行投资、放贷的房源，这批房源贷款数额较大，中小企业主占绝大多数。其次是个人按揭房中的高价位二手房，因为还贷额已经超过了现今的房价总额，并且总额还在继续下跌导致断供。

  据称，温州断供房主要集中在主城区，价格高昂；断供房里大量充斥着关系复杂的多重借贷关系，其背后存在着很多隐忧。因此，此次温州公开拍卖的断供房即使价格缩水，应拍者依然很少。

  在深圳，职业炒家并不鲜见。

  2010年，深圳先后实施限贷限购，导致借贷资金供血乏术，房产脱手困难，炒客开始甩手跑路。从2012年7月开始，断供2年的房屋陆续进入诉讼程序，深圳断供房产拍卖潮再现。

  调查发现，经历了多年资本腾挪后，炒客损失甚微，他们来时两手空空，走时则将债务甩给银行、担保公司。然而，他们告别深圳楼市的“礼物”，是“埋着地雷”和多头债务的房屋。

  在2008年金融危机时，广州、深圳等地曾上演的断供风波就表明，一旦房价出现大幅下跌，那些低首付或者零首付的购房者，就会出现房不抵债的现象，不少购房者会选择断供，银行也就成为了房东。

  从深圳、广州、佛山和东莞等多个城市的银行个贷业务部和中介机构了解到，断供现象近期确实有增加。而拍卖会上的断供房增加数量是衡量市场行情的重要指标。另外，也要参照断供房在二手房转让渠道的情况。

  深圳多位中介人士透露，近半年以来业主转让断供房的数量比去年多，有部分投资客选择降价出售这些仍背着房贷的新房。在无法出手的情况下只能选择断供。

  今年以来，宁波地区因房贷断供遭银行起诉的案例较去年同期有大幅增长，其中投资型购房者资金链断裂而导致的断供占了多数。

  银行暂停房贷为哪般

  近日，深圳的平安银行、民生银行、兴业银行、邮政储蓄银行等四家银行，公开宣布暂停房贷。额度紧、存贷比限制、同业拆借等是这些股份制银行宣示的理由。

  而广州等城市多家股份制银行，包括四大国有银行的一些网点近日纷纷暂停或延迟办理个人房贷业务。银行方面表示，受额度管理限制，已经暂停房贷业务，即使受理，审批申请也将推迟半年。

  截至目前，全国已经有北京、上海、广州、深圳、重庆等城市相继出现暂停房贷的情况，最近几天，这种现象已经开始向二三线城市蔓延。

  而这种蔓延趋势不仅表现在地域上，也表现在较小银行开始向国有大行蔓延。此前，暂停房贷的以股份行和城商行居多，国有五大行有审核从严、放款延长的现象，但并没有停贷。

  合肥最近有4家银行暂停了二手房贷款，其中农行、交行、工行等国有大行也加入停贷大军。由此可见，国有大行此前的“淡定”似乎正被打破。

  种种迹象表明，银行收紧房贷的趋势愈演愈烈，而二手房贷款则是停贷重灾区。没有暂停二手房贷款业务的银行，利率也出现较大幅度上浮。以合肥地区光大银行为例，虽然没有暂停二手房贷款，但首套房贷款利率在基准利率基础上上浮10%，二套房上浮20%，而且还需要等待放款。

  就连此前相对宽松的公积金贷款，如今也受到影响。统计数据显示，8月北京市公积金贷款的交易量环比上月下降30%左右，国管公积金贷款受额度紧张影响，办理人数下降明显，而公积金贷款整体消费人群比例也由30%缩减为20%。

  在青岛，首套房8.5折优惠利率几乎“名存实亡”，只有极个别优质客户能申请到8.5折优惠利率，而承诺做到8.5折优惠利率的银行也越来越少，9折或9.5折利率已成常态，甚至有银行将房贷利率“回归”到基准利率。

  即使不是停贷，房贷发放延迟也大面积存在。工行、建行的客户经理纷纷表示，申请周期往往超出预期，少则三个月，长则半年。如果是二手房或“商贷+公积金”的混合贷，周期更长，且不确定因素更多。

  在北京，一些中小型银行放款时间也已拉长至3-4个月。有股份制银行北京地区某支行的相关客户经理表示，市场情况不太好，放款时间不敢保证，如果到了10月，额度应该会更加紧张。

  一位银行业人士表示，民生银行6月初申请的房贷现在还没有走完文件审批，且会越来越紧张。

  今年上半年，银行业存款开始大幅流失，特别是6月的“钱荒”直接暴露了银行的流动性压力。数据显示，截至今年7月28日，四大行当月新增人民币贷款仅为1960亿元，全月为2000亿元左右，信贷规模创年内新低，而存款则是负增长9500亿元。

  分析人士表示，现在银行吸收存款的能力下降，银行必须付出更高的成本来吸收存款，因此造成银行资金成本的上升，对于贷款的运用也就更加谨慎了。

  除资金成本对于银行产生的压力外，房贷业务对于银行本身带来的收益也比较有限，这也是导致银行主观并不青睐房贷业务的重要原因之一。目前，市场人士普遍认为房地产行业已经走过了黄金期，房价飞涨的时代已经过去。

  另外，房地产贷款相对于其他贷款利润较低。分析人士表示，房贷不仅上浮空间小（10%左右），往往还要再给予折扣优惠，房贷业务这块的净息差收窄也是一个大趋势，相对于小微企业贷款可以上浮20%-30%的利润来讲，房贷业务的利润其实不大。

  对于大面积收紧房贷的原因，有银行人士表示，由于住房抵押贷款是贷款者拿住房作为抵押获得贷款，一旦房价出现大幅下跌，就会出现断供现象，银行也就成为了房东。

  银监会近期发布了包括《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》等多个监管配套政策文件，其中“个人住房贷款的违约损失率不得低于10%”是有关房贷的一个有力的窗口指导，暂停房贷多了一个依据。

  房地产风险已然来临

  事实上，银行在房贷业务上的态度转变，亦反应了银行对楼市的警觉。中报数据显示，上半年招商银行个人住房贷款不良率从去年年底的0.22%上升到今年上半年末的0.30%。

  建行个人住房贷款不良贷款余额为31.11亿元，较上年增加3.02亿元，但由于上半年房贷规模增加较大，因此不良率与上年末持平，为0.18%。

  平安银行由于上半年房贷（含住房按揭贷款）发放量减少，致使贷款余额下降，该行住房按揭贷款不良率较上年末增加0.15个百分点。

  另一方面，银行对房地产市场的预期不乐观。市场上有关房产税的传言，也提高了银行对房贷风险的警惕。

  据称，欧美发达国家普遍征收房产税，所以房屋作为投资品的吸引力很低，持有两套房以上的人是极少的。中国房产税一旦推出，房屋需求下降，房价下跌，房贷风险加大。

  中国房地产存在巨大泡沫是不争的事实，这种泡沫最终必将破灭是预料之中的。受到多年持续调控政策影响，楼市已经步入两极分化局势，一线城市销售量价齐升，三四线城市深陷低迷状态。

  分析人士指出，在楼市调控并未放松的时刻，尽管楼市出现回暖势头，但市场依然不明朗，断供现象的增加将为投资市场带来更多不稳定因素。

  当前在城市中能够购房的基本可列为中产，这些人以工薪阶层居多，是经济波动影响最大，最有机会沦为“负资产”的一族。成为“房奴”已经使很多买房的工薪阶层承受巨大的经济压力，成为“负资产”无疑将令他们雪上加霜。

  近年来国内房价上涨迅速，居民购房需求强劲。但是，受房价和物价不稳定因素增多等影响，高负债率家庭的还款风险也在逐渐加大。

  根据中国社科院的一项统计，北京、上海两大城市的居民，家庭整体负债率高于欧美家庭。其背后是人们对高房价造就的“城市负翁”的担忧和对银行面临的巨大风险的警觉。

  分析人士指出，家庭高负债率首当其冲的受害者并非是肩负着还款任务的家庭，而是银行。它需要承受有可能产生大量呆账坏账的风险。

  现在家庭负债情况这么严重，应该有更好的解决债务危机的方法。针这一问题，银行不断寻求方法破局，如大房换小房、租房代替产权房等方法。不过，这些办法目前执行起来却困难重重。

  金融专家为此提议，目前应首先健全中国个人信用的法律环境，为个人信用立法，加强风险管理，同时建立个人破产制度。

  有关专家表示，建立个人破产制度后，债权人的债权能够通过该制度得到公平受偿，因而能摆脱因债务人无力偿还而债权作废的困境。债权人利益有保障，也就更敢放心放贷，这于拉动内需、促进经济发展大有裨益。