这本是一个保险行业分化、改组的时代，稍有不慎便会一败涂地，更让保险的从业者心惊胆战的是，互联网金融的冲击竟与大时代不期而遇。如今，意料之外的搅局者，开始让行业大佬们坐立不安。

  2月17日，保监会公告，苏宁保险销售有限公司获批成立，正在向互联网公司转型的苏宁云商，成为了保险业的新成员。2013年11月，国内首家互联网保险公司众安保险从成立的第一天开始，就是一家明星公司，其中的互联网基因，显然是这个明星最闪耀的光环。2014年2月，支付宝为老客户定制的推出“元宵理财”，其背后是两款万能险产品，借助“余额宝”的威名，保险也开启了与互联网巨头的深度合作。

  保险业的新玩家已经让行业领军者担忧。“我们现在每天睡不着觉、想的最多就是互联网的影响，新技术带来的影响太大了。”华泰保险集团董事长兼CEO王梓木，虽然十年前就开始尝试保险与互联网的结合，但仍感压力巨大，对他来说，“这是生死存亡的问题。”

  一年前，泰康人寿董事长陈东升也曾被互联网金融的蓝图震撼，但当时的他认为，冲击仅限于银行业，对保险业的影响不大。但现在他改变了想法，他觉得互联网对保险的颠覆向性可能比银行还要大。

  随着互联网与金融行业的不断融合，传统金融行业的客户开拓、成本控制都面临着新的挑战，单一保单金额更少、期限更短、针对性更强的互联保险产品开始崭露头角。

  “与其被互联网颠覆，不如主动变革。”与陈东升有着相同看法的保险从业者并不在少数，不过领悟互联网思维并非易事，新玩家的加入，将让保险业的竞争增加了更多变数，

  搅局者的出现

  2月17日保监会公告，苏宁正式取得全国保险代理牌照，成为中国商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司。

  这不是苏宁第一次接触保险业，2012年8月，苏宁易购上线保险频道，多家保险公的热销的车险、意外险、旅游险、健康险等保险产品在该平台出售。

  苏宁金融事业部副总经理林凯荣介绍，保险是苏宁进军互联网金融一个重要业务单元，也是苏宁拓展全品类、布局全渠道、服务全客群的重要战略，对于消费黏性提升、互联网金融布局具有重要意义。苏宁获得全国专业保险代理牌照之后，就可以合规地向投保者介绍、分析、挑选各家保险公司的各种保险产品并提供相关理赔服务。

  华泰保险经纪有限公司金融风险事业部总经理闫明认为，苏宁的主营业务与保险存在极大的关联，两者可相辅相成。比如苏宁红孩子母婴和缤购美妆的目标人群是女性和婴幼儿，苏宁可以针对这些人群进行大数据的分析，联合保险公司有针对性地开发差异化的寿险产品。

  在此之前，支付宝曾在2月14日，向余额宝的老用户，推出了“元宵理财”产品，该产品的预期年收益率为7%，锁定期限一年，实际上对接的两款万能险：珠江汇赢一号和天安安心盈B款。销售当日，短短不到6分钟的时间里，8.8亿元的额度全部售罄。这样的保险销售速度，显然目前的代理人渠道难以达成。

  支付宝内部人士猜测，“元宵理财”销售火爆，主要依赖余额宝用户的口碑传承。该人士称，此次该产品和余额宝相比，锁定期为一年，损失了一年的流动性，但相对来说，会有更高的收益率。此产品不具随时支付的功能，仅是单纯满足用户的理财需求。该人士称，未来肯定会与其他保险公司有更多的合作，但具体的合作形式还没有确定。

  更值得警惕的是，众安保险未来在商业模式上对传统保险行业的冲击。由于众安保险的三位股东方在互联网和传统保险行业的地位，任何人都不敢小觑众安在线。陈东升在评价众安保险时称，“众安保险现在不是我的对手，20年后不好说。”

  老玩家的反击

  在面对新玩家的竞争，老玩家并没有坐以待毙。

  王梓木预计，2015年将有5000亿元的保单会通过互联网来实现，将占到保险行业总资产的10%。互联网保险一是解决保险业更加透明，解决了保险人和被保险人的信息不对称。第二是服务更加准确，由于互联网的出现，保险机构对客户的服务因此出现了定制化、市场化，甚至包括费率都可以因人而宜，传统保险业运用的是大数化、找概率，现在的保险业是用大数据，可以精算到每一个人、每一户。

  华泰保险针对较高的电商投诉率，开发了退货运费险，王梓木认为，保险不是运用互联网技术简单的把线下产品弄到线上来卖，必须得互联网的思维、互联网的技术来开发与互联网相适应的产品。2011年退货运费险实现了2000多万元的保费，2012年实现了4000多万元，2013年实现了6000万元，仅双十一一天的保单数量达到5000万份保单。“这一单保费非常低，我们最早推出0.5元一单，不论是买保险还是赔付都是网上自动撮合的，一天就有1亿个客户人次购买了华泰保险退货运费险。”

  2013年12月，泰康人寿和淘宝推出的“乐业保”对保险业来讲也是黑马，这一产品为电商从业者提供包括医疗、意外和养老在内的社会保障需求。2014年春节期间，信泰人寿、阳光人寿、生命人寿等多家保险公司，分别推出“一分钱”春节意外险，尝试通过网络平台销售期限短、保费低的特色保险。

  陈东升认为，互联网的颠覆是一个温水煮青蛙的过程，革命来了，固守是不行的。泰康人寿目前的战略很是，通过互联网让保险更实惠、更便捷，实惠就是逐步便宜，便捷就是要用互联网工具来提高效率。

  互联网保险的软肋

  互联网保险固然炙手可热，但在理性者面前，它并非无懈可击。

  原银监会主席刘明康是互联网保险的支持者，但这并不影响他思考互联网保险存在的问题。他认为，互联网作为一个平台和渠道来服务于金融企业，迎合了客户的体验，又充分利用了银行专业的银行、保险、证券专业之手和技能、经验和他对事业的承诺。但安全的问题、隐私权的问题都依旧存在。互联网企业花了大量资金去建设自己的安全系统，维护自己支付结算的保障和客户隐私权，但实际上并不是那么容易。此外，互联网上的诈骗行为也未曾杜绝，这都是投资者和参与者需要警惕的问题。

  他认为互联网保险能走的是一条很窄的路，它最适宜的是小、散、简单的风险产品，如果有一天偏离了这一轨道，那么问题会随之而来。

  刘明康认为，定价是种高端的保险服务，定价、风险的度量牵扯到市场风险、信用风险、流动性风险，在市场化不断推进的背景下，要有一批人才和经验积累才能胜任。在缺乏人才、技术的情况下，互联网企业很难给金融产品定价。

  陈东升认为，互联网的颠覆主要是在销售环节，并不是在中后台，传统保险公司的技术、精算能力、风险控制仍是核心竞争力。但这并不影响互联网公司发挥作用，在某些产品上，未来销售或许可以从保险公司中分离，保险公司只专注资产管理和风险控制，而互联网走到台前，为用户提供极致体验。